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金融:《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》的分析

2019-10-09 17:07:12来源:励志吧0次阅读

金融:《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》的分析 2010-12-22 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

报告概要:

事件:

近日,银监会出台了《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》(下文称“110号文”),规定了融资平台贷款的五级分类规则和风险权重系数。主要内容包括:

贷款项目自身经营性现金流不足、需主要依靠担保和抵质押品作为还款来源的贷款,如贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款,应至少归为次级类;不足80%的,应至少归为可疑类。

主要依靠财政性资金偿还的融资平台贷款一旦发生本息逾期,应将该借款人所有同类贷款至少归为次级类,对逾期六个月以上仍不能支付贷款本息的,应将该借款人所有同类贷款至少归为可疑类。

对违反贷款集中度监管要求的融资平台贷款,应归为次级类。

金融机构融资平台贷款的拨备覆盖率及贷款拨备率不得低于一般贷款拨备水平。融资平台贷款风险较大,短期内难以提足贷款损失准备的,可按照贷款损失准备缺口分2- 年补足。

金融机构应按现金流覆盖比例计算资本充足率贷款风险权重(RWA系数):

全覆盖类风险权重为100%基本覆盖类风险权重为140%半覆盖类风险权重为250%无覆盖类风险权重为 00%评论:

在该《指导意见》中,融资平台贷款的风险权重系数、五级分类规则敲定。风险权重系数方面,相比于一般贷款,监管层大幅调高了部分平台贷的风险权重。在平台贷五级分类上,监管层规定贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款,至少应归为次级类;不足80%的,应至少归为可疑类。

《指导意见》要求,金融机构应按现金流覆盖比例划分的全覆盖、基本覆盖、半覆盖和无覆盖平台贷款计算资本充足率的贷款风险权重。其中,全覆盖类风险权重为100%;基本覆盖类风险权重为140%;半覆盖类风险权重为250%;无覆盖类风险权重为 00%。《指导意见》对于银行影响很大,一个最直接的体现就是银行新增信贷规模会减少,从而银行的利息收入和利润都会受到影响。

《指导意见》基于现金流+抵质押的覆盖程度、本息逾期及逾期时间、是否违反贷款集中度监管等要求,明确了不良贷款的触发条件,而且明确了各个触发条件的具体标准。在如此严格和明确的要求之下,平台贷款若符合不良贷款的条件将会迅速体现,这将使银行尽快地去补足担保和抵质押品来规避不良,如把融资平台、房地产、产业结构调整等因素都统计进来,估计银行业不良率将上升约0.8-1%。因融资平台贷款不良余额增加要多提的拨备,虽然会提高短期信贷成本压力,但同时也有助于拨备率的顺利达标,《指导意见》除了会缩小银行的新增信贷规模和不良率上升外,对银行的资本充足率也有影响。由于资本充足率的下降是由未来盈利(即分子)下降和加权风险资产(分母)扩大所导致,且前者的影响更为主要。《指导意见》使得非全覆盖类贷款的风险权重标准大幅提高,总体将导致资本充足率下降约0.6-1个百分点。

由此可以看出,《指导意见》对银行平台贷款风险权重的计提近乎苛刻,平台贷款清理规范使得平台贷款的透明度大幅提高,清理后平台类贷款的规模将有大幅缩减。《指导意见》对五级分类和拨备标准的规定明确,使得风险状况暴露逐渐充分。

《指导意见》虽然对于银行业绩有重大影响,但也意味着平台贷款清理规范工作等监管压力基本释放,今后对平台融资的监管将进入常态化管理阶段。

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